Чому грошей не вистачає ніколи і збільшення доходу не допоможе

Відео: ГРОШІ. Чому нам вічно НЕ ВИСТАЧАЄ ГРОШЕЙ або 5 поганих ФІНАНСОВИХ звичок # лічниефінанси

Я вже писав статтю про своє принципі «Менше працювати і менше споживати«, Після чого отримав багато коментарів і листів.

Чимало було відгуків про те, що мало споживати - це натуральне ніщебродство і веде цю до ліні і нічогонероблення.

Стверджувалося, що єдиний можливий шлях - це більше працювати, більше отримувати грошей і більше споживати, тільки так можна вийти на більш-менш прийнятний рівень життя.

По суті, мені навіть нема чого заперечити на цей рахунок, тому що формально все так і є. Тільки, на жаль, мої співрозмовники не зрозуміли основного посилу тієї статті - про так званому порозі голоду і рівнях споживання. Я спробую пояснити на прикладі, що я маю на увазі.

Пару місяців назад я зустрів знайомого. Він заробляє 1500 євро, що для Таллінна є відмінною зарплатою. Проте, він незадоволений життям - доводиться брати все більше роботи, але грошей все одно катастрофічно не вистачає, дружина отримує мало, а діти вимагають айфонів.

При цьому я помітив, що приїхав він на новій машині - Honda CRV. На мій скромний питання, а що ж сталося з його п`ятирічною Хондою, відповів, що здав її в трейд-ін. Мовляв, взяти нову машину вигідніше, ніж утримувати стару.

Знову-таки, формально не підкопаєшся - дійсно, автомобіль під гарантією, раптом що зламалося - тобі безкоштовно полагодять. Ну, і зрозуміло, запах нового салону, приємні емоції, заздрісні погляди сусідів, це теж чималого варто.

Чи вигідно утримувати нову машину

Бездушна математика зовсім безжально доводить, що найдорожчий період утримання автомобіля - це як раз перші кілька років після покупки.

Проблема в тому, що люди вважають витратами на утримання тільки безпосередні витрати на бензин, страховку і ремонт, тоді як насправді - це сукупність всіх понесених витрат за певний період, включаючи втрату грошей на різке здешевлення автомобіля в перші роки, лізинговий договір, відсотки по позиці, ТО-1 / ТО-2 нової машини, ціна нижче ринкової при здачі в трей-ін і тд.

Це, до речі, не я такий розумний - мені довелося читати статистичну викладку європейських сервісних центрів, згідно з якою найвигідніший період володіння автомобілем - між 4-7 років. Нова машина для звичайного міського людини, який проїжджає 10-15К км на рік, обходиться набагато дорожче. Шкода тільки, що мало хто бере калькулятор і вважає, що вийде насправді.

Реклама і маркетинг говорить: беріть машину в лізинг, через п`ять років здайте її в трейд-ін, отримаєте нову і продовжуйте платити ту ж суму. Мета - замкнути ланцюжок, в якій людина все життя залишиться на рейках лізингового договору, по суті, просто орендуючи автомобіль.

В результаті, мій приятель, маючи начебто не найгіршу за місцевими мірками зарплату, в буквальному сенсі зводить кінці з кінцями. 250 євро він платить по лізингу, 100 за страховку, 250 за бензин, ще якісь гроші йдуть на круг (техогляд, зміна масла, ТО, лампочки) - більше третини зарплати йде на утримання машини. Крім цього ще йде 800 євро на виплати по іпотеці + комуналка. Ну, і їсти теж кожен день треба, двом дорослим і двом дітям.

На мої слова, що раз вже йому так важко у фінансовому плані, то може бути, варто було залишити стару (п`ятирічну) CRV минулої моделі? У відповідь - стандартні фрази про дешевизну змісту нової машини, упереміш з «я досить себе поважаю, щоб не їздити на мотлох».

І так буде завжди. Ви думаєте, що якщо раптом його дохід збільшиться в три рази, то йому стане легше жити? Та зовсім. Він все одно буде їздити на машині, яка стоїть третину його зарплати, тільки вона називатися буде не Хонда, а BMW або Lexus.

Відео: Чому грошей вічно не вистачає. Любов і Гроші. [Тетяна Жеребцова]

Який ваш рівень споживання

На мій погляд, проблема в тому, що люди не можуть адекватно визначити для себе, що є їх риса голоду. Наприклад, цей мій приятель, якщо йому поставити запитання про цій рисі, буде переконаний, що вона пролягає на рівні нової машини і котеджу в межі міста.

Проте, звичайний калькулятор просто і ясно показав би, що ці речі йому невідповідно до своїх достатків, і підтримка такого рівня споживання змусить все життя бігти за прив`язаною попереду морквиною. Дехто називає це кар`єрним ростом, а я - Біличі колесом.

Але ж все, що потрібно - це просто позначити прийнятний для себе рівень споживання, наприклад, якщо дохід вашої сім`ї всього 2 тисячі євро, то які там нові машини і котеджі. 10% зарплати на автомобіль, 20% на харчування, 30% на житло і інше - на поточні витрати і формування фінансової подушки.

По-моєму, переходити на більш високий рівень споживання потрібно не лінійно з ростом зарплати, а створюючи якусь прошарок. Тобто, покращувати в два рази рівень автомобіля і житла тільки тоді, коли доходи збільшаться в чотири рази. Лише так вийде не бігати за морквиною, а управляти своїми фінансовими потоками.

Котовський - аскет і безсрібник?

Я б не хотів, щоб у читачів складалося хибна думка про моє ставлення до грошей. Я дуже люблю гроші, люблю заробляти і вважаю їх концентрованої життєвою енергією. Але моя любов - це не пристрасть, а скоріше, повагу, як у сімейної пари, яка прожила багато років в шлюбі.

Якщо прямо відповідати на запитання в підзаголовку, то я мабуть, можу назвати себе аскетом в деякому сенсі, особливо, дивлячись на стиль життя оточуючих мене людей. Можливо, що це виховання, можливо - риса характеру, але я навряд чи буду сильно напружуватися тільки для того, щоб накопичити на якусь річ.

Коли я був молодший, то завжди думав, що гроші і рівень споживання - це глибоко пов`язані між собою речі, тобто - гроші потрібні тільки для того, щоб забезпечити собі високий життєвий рівень. Пізніше я зрозумів, що гроші - це лише енергія, яка змушує крутитися магніти в цьому світі.

Гроші така штука, що може дати і свободу, і залежність, а що це буде - вибирати кожному. Мені, наприклад, набагато цікавіше заробляти гроші, ніж витрачати їх. Я навіть один час думав, а може бути, я просто жадібний, але потім все-таки вирішив, що просто для мене важливим є великий розрив між витратами і доходами. Це дає свободу маневру і незалежність.

Тому, зрозуміло, мої заклики «менше працювати і менше споживати» не належать до тих, хто і так живе на межі. Є певний мінімальний рівень (знову-таки, у кожного свій), пробивши який, скачуєшся в злидні. Але найгірше, що і там, є життя зі своїми рівнями, і Остап Бендер таки мав рацію: фінансова прірва - найглибша, тому що в неї можна падати все життя.

Моя думка лише про те, що жити потрібно за коштами, не втрачаючи зв`язку з реальністю. Хотєлки, айфони і кредити - це чудово, і іноді ці речі навіть змушують деяких людей почати ворушитися. Але на жаль, основну частину населення вони просто заганяють в нескінченний біг за морквиною.

Головне, що коли ви чуєте, що потрібно покращувати свій рівень життя і більше працювати, то не забувайте, для чого все це. Пам`ятайте, що не важливо, наскільки збільшиться зарплата людини-споживача, тому що він тут же знайде можливість її освоїти в повному обсязі. Збільшення доходів не працює, якщо немає контролю за споживанням і розуміння, куди ви біжите.